重生79之我在美國(guó)開銀行 第一百一十八章 不同的監(jiān)管主體

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)計(jì)劃，施行于1934年。提供該保險(xiǎn)的主體，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，并非私營(yíng)機(jī)構(gòu)，而是由美國(guó)聯(lián)邦政府成立的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)。

所以從理論上來講，加入聯(lián)邦存款保險(xiǎn)計(jì)劃，同樣意味著銀行受到了美國(guó)政府的監(jiān)管。但相比加入聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng),

這個(gè)監(jiān)管的力度就要小太多了...

究其原因，卡特覺得其核心差別應(yīng)該存在于這兩個(gè)監(jiān)管主體的差異上。

首先說聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)，聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)的監(jiān)管，源自聯(lián)邦儲(chǔ)備局。這可是正兒八經(jīng)的政府部門，是行政單位，簡(jiǎn)單來說，它是沒有營(yíng)收任務(wù)的。它的核心任務(wù)就是保證穩(wěn)定，保證美國(guó)國(guó)家貨幣儲(chǔ)量的充足與穩(wěn)定。

而FDIC的監(jiān)管,

則和聯(lián)邦儲(chǔ)備局不一樣。雖然聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司也是由美國(guó)聯(lián)邦政府建立,

但聽聽這名兒，公司！公司！公司！

都叫公司了，那么很顯然，它們?cè)诒O(jiān)管職能以外，同樣和一家正常的商業(yè)保險(xiǎn)公司沒什么區(qū)別。他們也是要賺錢的呀！

和一般的保險(xiǎn)公司類似，F(xiàn)DIC從各家儲(chǔ)蓄銀行收來保險(xiǎn)費(fèi)后，便會(huì)將錢投入到銀行保險(xiǎn)基金中，參與市場(chǎng)活動(dòng)。

這兩者的性質(zhì)不同，直接決定了兩者的監(jiān)管重心，監(jiān)管力度不同。

簡(jiǎn)單來說，就是聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)的監(jiān)管,

更在乎資金安全！更在乎由大大小小各家儲(chǔ)蓄銀行組成的聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)的整體貨幣儲(chǔ)量的安全與穩(wěn)定。所以任何不在規(guī)則內(nèi)流動(dòng)的資金，都會(huì)引起他們的高度注意和重視，生怕丫的所有人都這么搞，最后把整個(gè)資金儲(chǔ)備計(jì)劃給搞得千瘡百孔...

也就是說,

聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)圖的是穩(wěn)定！只要穩(wěn)定下來,

你規(guī)模不大都無所謂,

只要你別亂動(dòng)，亂折騰，咱們就是好朋友！

但聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就不同了，他反而巴不得加入自己計(jì)劃的各家銀行都能盈利，都能賺錢。因?yàn)檫@些銀行發(fā)展壯大了，規(guī)模大了，他們吸納的儲(chǔ)戶存款才能多，那就意味著每年要給它上交的保險(xiǎn)費(fèi)也高了！

所以，它根本不在乎你有沒有守規(guī)矩。亂折騰也好，整花活也罷，對(duì)FDIC來說，無所謂！它的擔(dān)心更多存在于：你狗日的這么干會(huì)不會(huì)把銀行干破產(chǎn)，然后要老子來掏錢賠保險(xiǎn)款...

只要不破產(chǎn)，不讓它FDIC掏錢出來賠儲(chǔ)戶，反而每年穩(wěn)定給你送保險(xiǎn)費(fèi)，甚至越送越多，那你和FDIC就是好朋友！甚至你搞些違規(guī)操作，他們還會(huì)出面幫你遮掩...

基于對(duì)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂,

FDIC的監(jiān)管重心，監(jiān)管方向也就變得清晰了。核心指標(biāo)只有一條：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比例,

在這個(gè)電子對(duì)賬單還沒有出現(xiàn),

信息、數(shù)據(jù)交互相對(duì)原始落后的年月。FDIC的審查通常是以年度為單位的，到時(shí)間時(shí)，他們會(huì)派出審計(jì)人員，對(duì)計(jì)劃內(nèi)各家銀行的資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

更具統(tǒng)計(jì)結(jié)果，他們會(huì)將各銀行劃分為五個(gè)等級(jí)：10以上為資產(chǎn)情況良好；8～10為資本充足；6～8為資本不足；2～6為資本嚴(yán)重不足；2及以下，為資本極端不足！

根據(jù)加入保險(xiǎn)計(jì)劃的協(xié)議內(nèi)容，當(dāng)計(jì)劃內(nèi)的某家儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例跌到2以下時(shí)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司有權(quán)直接接管該銀行，并對(duì)其進(jìn)行破產(chǎn)重組。

通常，他們的處理方式非常簡(jiǎn)單粗暴。在當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)允許的情況下，直接將那家資本極端不足的銀行存款與債務(wù)，統(tǒng)一打包賣給附近一家資產(chǎn)狀況良好，或者資本充足的銀行。

這是銀行兼并中，十分常見的，甚至是最為常見的一種方式。而且?guī)в袠O強(qiáng)的強(qiáng)制力，對(duì)原銀行老板來說，協(xié)議規(guī)定得清清楚楚，你經(jīng)營(yíng)不善，讓風(fēng)險(xiǎn)資本比例跌破了2，你就自動(dòng)喪失了對(duì)銀行的所有權(quán)。

也就意味著兼并方，根本不需要考慮原老板的意見了，而聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司又不直接經(jīng)營(yíng)銀行，他們只會(huì)選擇出售。甚至他們還擔(dān)心一時(shí)半會(huì)找不到“接盤俠”...

這種情況可謂是一拍即合，毫無阻力地就能完成對(duì)另一家銀行的吞并。但這種辦法，在這個(gè)年月也不是很常見...

原因還是那個(gè)原因，相對(duì)落后的信息傳遞效率。會(huì)讓FDIC的監(jiān)管中充滿漏洞，比如未來中國(guó)影視圈經(jīng)常爆雷的陰陽合同，在這年月的美國(guó)銀行圈也非常常見。

在審查來臨前，往往是各家銀行互相借款的高峰期。這些借款會(huì)以儲(chǔ)戶存款的方式進(jìn)入銀行公帳，作為無風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金存款資產(chǎn)計(jì)入銀行總資產(chǎn)，以求在FDIC的審查中，提高自家的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例。等蒙混過關(guān)后，再連本帶利地歸還出去。

甚至對(duì)于一般的小型儲(chǔ)蓄銀行來說，借款需求最多的，往往都是為了應(yīng)付檢查。這個(gè)套路玩多了，F(xiàn)DIC也不是傻子。

年年統(tǒng)計(jì)完了，回去定睛一看。一邊是看上去一片欣欣向榮的景象。各家銀行都好有錢啊～人民好富裕啊～

另一邊是總有那么些之前顯示資產(chǎn)狀況不錯(cuò)，結(jié)果忽然倒閉的銀行出現(xiàn)。這劇烈的反差景象里面沒有貓膩，說出去狗都不信。

于是，F(xiàn)DIC的審查也隨之變得更加嚴(yán)厲，去年的布萊克銀行都是因?yàn)楹蟀肽晔湛s了貸款，并以土地等固定資產(chǎn)形式多收回了些貸款，這才算僥幸過關(guān)。

卡特相信再過不久，等FDIC的審查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)完畢后，估計(jì)就會(huì)派出一些工作組開始對(duì)一些銀行進(jìn)行破產(chǎn)處理了。

而卡特等待的，也是這么一個(gè)機(jī)會(huì)。如果道格拉斯附近有銀行垮臺(tái)，那么距離較近的自己，就是最好的接盤俠人選了！

但現(xiàn)在是在說隱患，所以暫且不提機(jī)會(huì)的事情。

通過FDIC的途徑兼并自家布萊克銀行，在自家銀行沒有出現(xiàn)資本極端不足的情況時(shí)，基本上是走不通的。

尤其是在眼下自己已經(jīng)委托朱利安平倉(cāng)黃金，馬上將有大筆資金入賬的情況下。想要提高資本比例，簡(jiǎn)直不要太簡(jiǎn)單。

直接將這兩千萬資金存進(jìn)去，這比例立馬漲得飛起...

那么目光再看向第三類，也就是既沒有加入聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)，又沒有加入聯(lián)邦存款保險(xiǎn)計(jì)劃的銀行！

這一類銀行，在未來已經(jīng)不多見了。但在這年月，數(shù)量還是不少的，這種野蠻生長(zhǎng)型的銀行，反而才是變數(shù)最多的銀行！也是最容易打人一個(gè)出其不意的銀行...

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