萬歷新明 第三百五十六章 貸款

馬棟在唐努烏梁海取得的輝煌勝利朝廷并不知道，說實在的，朱翊鈞并不十分在意。在他看來，即便馬棟率領(lǐng)的六千五百人在西進北上的過程中全軍覆沒，也影響不了大局。是的，如今的大明，其國力可以承受這樣的失敗數(shù)十次甚至上百次。而衛(wèi)拉特部，只要失敗一次，就會像如今這般跌入無底深淵，最終在人類文明史上了無痕跡。

隨著初級工業(yè)化在大明落地生根，數(shù)千萬平方公里體量的國土上逐漸迸發(fā)出令人類發(fā)展史上恐懼的能量，機器生產(chǎn)提供的生產(chǎn)效率以令人驚怖的速度在摧毀一切舊勢力。

昔日的宗室、勛貴、大地主——甚至包括走私犯所積蓄的海量資本大量投向了新產(chǎn)業(yè)。原來只能用于購買土地，加劇土地兼并烈度的資本，走上了追求利潤、擴大生產(chǎn)、繼續(xù)追求利潤的無限循環(huán)，他們將從涓滴而成湖海，并逐漸演化成澎湃的激流。

這激流蕩滌起渾濁的泡沫，侵蝕著數(shù)千年來農(nóng)業(yè)社會的秩序，扭曲、擊碎橫亙在它面前的桎梏，在世界的中央，發(fā)出了人類文明即將狂飆突進的第一聲雷音。

當(dāng)然，由于皇帝的未雨綢繆，以內(nèi)務(wù)府為主體的“皇室經(jīng)濟”仍掌控著最大的資金——以及技術(shù)。朱翊鈞也能判斷出來，這第一聲雜音是無意識的，它只是在追求利潤的本能驅(qū)使下，向皇帝及其代表的朝廷遞出了爪子，做出這種行為的人不知道自己代表了資本——但朱翊鈞卻清楚的看出了其中的本質(zhì)。

萬歷十三年八月，在馬棟率軍威嚇諸部，打擊衛(wèi)拉特的時候，王國光上奏，經(jīng)過四個月的調(diào)查，已經(jīng)查明蘇州、太倉、福州、臨清等地銀票出了銀行就立即返回的原因。

地下銀行，大額銀票！看到這兩個字眼，朱翊鈞吸了一口涼氣。出于對金融業(yè)發(fā)展的謹慎態(tài)度，政事堂在各地發(fā)行小額銀票的本質(zhì)只是增大貨幣投放，一枚龍洋與半兩銀票是等價的，都等于半兩白銀——也就是說，朝廷在鑄造龍洋的時候沒有鑄幣利潤，反而要為火耗買單，只求建立起信用后少量超發(fā)，在收回鑄幣成本的同時，解決市場的“錢荒”之憂。

這種情況立即被有心人發(fā)現(xiàn)，此前王國光就收到報告，有人在一些城市用溢價大量收銀票，并利用銀票與銀元等價的政策，在國有銀行兌換出大量龍元——朝廷買單的火耗就成為他們的第一道利潤。

隨即，這些人又將收到手中的銀元放貸，供給這些經(jīng)濟比較發(fā)達城市的中小企業(yè)主用于擴大經(jīng)營。度支部領(lǐng)導(dǎo)下的調(diào)查小組發(fā)現(xiàn)，放貸的“錢莊”會認真考察這些貸款企業(yè)的成長性，并收取遠超貸款額度的土地和房產(chǎn)抵押，用來賺取利息。這是第二道利潤。

更絕的是，這些人放貸并不是直接放出銀元，而是放出了錢莊發(fā)行的大額票據(jù)，最低金額是二百兩。這一手主要是為了限制這些票據(jù)的流通范圍——這東西只在商界流動。

手持這些大額票據(jù)的商賈可以到發(fā)放貸款的錢莊中用這銀票換出等價的銀元，與朝廷的銀行一模一樣。同時，這些錢莊已經(jīng)摸清了貨幣超發(fā)原理，也就是說，他們已經(jīng)先于朝廷進行了貨幣超發(fā)。只要不發(fā)生擠兌，這些錢莊就輕而易舉的獲得了數(shù)倍于儲存金的資本并用來生利，這是第三道利潤。

萬歷十二年初，因為初級工業(yè)沖擊手工業(yè)，杭州、湖州等地陸續(xù)民變，漳州府城在四月份甚至發(fā)生變亂導(dǎo)致府城被民變者占據(jù)。為了緩解迫在眉睫的危機，朝廷以光速采取了一系列手段——成立銀行并向市場投放貨幣就是其重要一環(huán)。

因為這件事朝廷事先已經(jīng)準(zhǔn)備了許久，因此銀行在短時間內(nèi)就鋪到了全國各地，大量貨幣投入市場，在緩解了通貨緊縮的同時，有利于市場流通加快，從而推動生產(chǎn)擴增，對就業(yè)市場的刺激立竿見影。

然而龍元和小額銀票投入不到一年，就出現(xiàn)了“影子銀行”，朱翊鈞為之咋舌的同時，也對大明百姓對商品經(jīng)濟的理解暗暗喝彩。

誰說我先民不懂市場經(jīng)濟的？事實證明，中國人天生具有商業(yè)頭腦，只要政策允許，他們將在市場上披荊斬棘，走出一條康莊大道——后世的中國已經(jīng)充分證明了這一點。

喝彩歸喝彩，如何處置這新生事物，卻成了擺在朝廷面前的難題。

朝廷在發(fā)行銀票的時候，是伴隨著嚴(yán)刑峻法的——民間私自鑄幣和印錢超過百兩，即判斬首之刑。為了防止民間法盲或者無知少年因為好奇仿制而莫名其妙掉了腦袋，這項法律還是有些溫度的——百兩以下的判流放加苦役。

因為紙幣發(fā)行是國家最重要的金融行為之一，此際的小額銀票科技含量非常高——其紙張配方嚴(yán)格保密，再加上多色套印、水印、密紋等多種防偽技術(shù)，民間絕難仿制。

但是，偽造貨幣這條罪名是無法安在發(fā)放貸款者的錢莊頭上的。它們沒有發(fā)行銀票，也沒有鑄造龍元，只是利用了朝廷小額銀票與銀子等額兌換的政策漏洞，新發(fā)行了票據(jù)而已。

公道的說，這些“錢莊”如果不用“龍元”做本金來賺朝廷的火耗錢的話，他們用純銀作為本金來發(fā)行票據(jù)、放貸完全正大光明。朝廷發(fā)行的小額銀票只不過啟發(fā)了這些民間銀行家，將故宋即存在的“銀票”進一步發(fā)展，將之與貸款業(yè)務(wù)結(jié)合在一起罷了。

在文英殿御前會議上，王國光奏言道：“朝廷若不分青紅皂白的禁止發(fā)行此類票據(jù)，于法于理都立不住；若反過來禁止了銀票與龍元互換，又怕民間不樂用銀票，誠為兩難。臣等以為，若兩害相權(quán)取其輕者，還是禁止銀票回流要合理些。”

怎么就又得“兩害取其輕”了？朱翊鈞嘴角泛起苦笑。這些年變法，朝臣頗有煩言者，就在于這變法越深入，此類事情越多，而且千頭萬緒，經(jīng)常牽一發(fā)動全身。

變法初起時，動的是大地主等保守勢力的利益，朱翊鈞用手中屠刀才打開了局面。此后變法若都要用刀架著推行，那還不如不改，更恐人亡政息之憂。因此越難解開的結(jié)，朝廷的施政越操切不得。

王國光接著奏道：“陛下，臣等還以為，朝廷的銀行或可將貸款這事兒也做起來。只要利息比錢莊低，他們無法與我們競爭的。”

朱翊鈞聞言微笑點頭。見眾臣都在等他表態(tài)，又發(fā)言道：“大伙兒集思廣益，都說說看。”

聽皇帝這般說，已經(jīng)回國進入政事堂的羅萬化沉吟道：“陛下，勃固和仰光都有葡萄牙商社，與臨清、杭州等地錢莊做同樣的業(yè)務(wù)——只不過他們沒有紙幣這一環(huán)節(jié)。臣聽說此際歐羅巴的銀行家，借錢給國王、貴族的所在多有，反倒是他們還沒有國家銀行。因此，臣以為此事不必大驚小怪，讓它們自生自滅也未為不可。”

羅萬化發(fā)言后，度支部左侍郎王宗沐接過話題道：“臣以為，王相與羅相所言甚是。但所慮者，朝廷的銀行未必能像這些錢莊這般考察詳細——這畢竟不是自家買賣，到底差了一層。縱有抵押，也有胥吏上下其手之處，若折了本錢，反倒不美。”

眾人聽了都笑。張四維點評道：“敬所算賬之能，從干漕運總督時就嶄露頭角，如今在度支部越發(fā)會算了。”度支部尚書楊巍今日告病未來參會，王宗沐雖然是左侍郎，但圣眷優(yōu)隆，因此在滿屋大佬面前并不怯場，侃侃而談。

梁夢龍在此前一直旁聽，見眾人的講的差不多，他將手中茶杯放下，插言道：“陛下，如今國家銀行和民間錢莊，都做起來“銀票鋪戶”的買賣，民人異地匯兌，需付保管錢；商賈用散碎金銀換龍元時，還要付火耗錢。何不換個思路，既然國家銀行也要放貸，民間往存金銀，我們免了火耗錢，免費兌換龍元呢？”

“如此一來，天下銀錢將盡入朝廷之手，就是發(fā)再多紙幣也不怕擠兌，朝廷也可超發(fā)；二者，以天下金銀為本，朝廷放貸利息可做的低，民間錢莊難以抗衡，也解了此時面臨的難題。”

張四維見羅萬化、梁夢龍在政事堂議論的時候閉嘴不言，此際在文華殿卻像開了掛一般，心中苦惱道：“還是比不上張居正，若他在位時，哪個副相敢？”

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