決勝新金融時(shí)代 第三百三十六章 企業(yè)征信

方雨涵的動(dòng)作很高效，沒(méi)兩天就約到了微眾稅銀公司的人。

來(lái)的有三個(gè)人，分別是董事長(zhǎng)趙彥暉、CEO耿心偉，以及首席風(fēng)險(xiǎn)官CRO許衛(wèi)。

在瑞民理財(cái)?shù)亩麻L(zhǎng)辦公室里，張益達(dá)接見(jiàn)了這三人。

三人中最年輕的許衛(wèi)也年近四十了，其他兩人則四十多歲，看得出來(lái)，這是一個(gè)中老年創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。

說(shuō)是中老年，也不過(guò)是相對(duì)二三十歲的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)。

男人四十來(lái)歲正是創(chuàng)業(yè)黃金年齡，有人脈，有資金，有耐性。

一番寒暄以后，張益達(dá)了解到這家成立于2014年9月的公司已經(jīng)完成了天使輪、A輪兩輪融資。

其中，A輪融資還是IDG領(lǐng)投的，金額為2000萬(wàn)元人民幣。

叫公司行政給三人泡好茶后，張益達(dá)笑道：“我也就直說(shuō)吧！邀請(qǐng)三位前來(lái)呢，主要是想談?wù)勅鹈窭碡?cái)收購(gòu)微眾稅銀的事情?！?p/> 張益達(dá)見(jiàn)三人聽(tīng)后神色沒(méi)有太大波動(dòng)，猜想方雨涵已經(jīng)打過(guò)了預(yù)防針。

事實(shí)上，也的確如此。

趙彥暉在接到方雨涵的電話后，聽(tīng)聞張益達(dá)約見(jiàn)自己，感到有些驚異。

他和張益達(dá)素昧平生，約見(jiàn)自己干什么？談合作？

這種情況下，難免多問(wèn)了幾句。

方雨涵也不遮掩，大大方方的說(shuō)張益達(dá)想收購(gòu)他們公司。

張益達(dá)看上了自己的公司？

趙彥暉和其他兩位創(chuàng)始人商量一陣后，決定見(jiàn)見(jiàn)張益達(dá)，聽(tīng)聽(tīng)他的條件再說(shuō)。

張益達(dá)繼續(xù)說(shuō)道：“小微企業(yè)融資難，融資貴，一直是社會(huì)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

瑞民理財(cái)也是懷著解決這個(gè)問(wèn)題的初心，進(jìn)入了企業(yè)貸領(lǐng)域。

但企業(yè)貸領(lǐng)域風(fēng)控一直是個(gè)難點(diǎn)。微眾稅銀作為一家企業(yè)征信和大數(shù)據(jù)分析公司，就這樣進(jìn)入了我們的視線。

對(duì)于你們公司，我也稍稍了解了，感覺(jué)十分敬佩。

才完成了2000萬(wàn)的A輪融資，卻不舍得搬進(jìn)甲級(jí)寫(xiě)字樓里辦公，還守著舊辦公里工作。”

許彥暉笑道：“雖然完成了2000萬(wàn)A輪融資，但這個(gè)數(shù)額根本不算大。

互金領(lǐng)域，融資幾個(gè)億，乃至幾十億上百億的公司比比皆是。

比如說(shuō)銳向，上一輪融資不就是25億美元嗎？

在這個(gè)行業(yè)，我們也就是蹣跚學(xué)步的孩子而已。

再加上人到中年，早已過(guò)了愛(ài)出風(fēng)頭，愛(ài)面子的年紀(jì)，我們認(rèn)為融資的每一分錢(qián)都必須花在刀刃上。”

張益達(dá)哈哈一笑，確實(shí)比年輕創(chuàng)業(yè)者成熟穩(wěn)重很多。

“我了解過(guò)微眾稅銀，你們只給銀行提供企業(yè)大數(shù)據(jù)征信報(bào)告，為什么不自己做放貸呢？”

微眾稅銀CEO耿心偉回答道：“公司在企業(yè)大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域確立絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)之前，都不會(huì)盲目擴(kuò)張，搞多元化發(fā)展。

我們認(rèn)為只有把精力專注在一件事情上面，才能把這件事情做到極致。”

張益達(dá)點(diǎn)頭，確實(shí)很務(wù)實(shí)，應(yīng)該是年輕時(shí)候遭受過(guò)創(chuàng)業(yè)的毒打，目標(biāo)才會(huì)這么的清晰與堅(jiān)定。

“瑞民理財(cái)有自己的穩(wěn)定融資渠道，現(xiàn)在想切入小微企業(yè)貸領(lǐng)域，我想請(qǐng)教一下，我們?cè)撊绾伟选敖鹑凇⒖萍?、稅?wù)”三者融為一體，并發(fā)揮出最大威力？”

三人知道這是在考較自己等人，趙彥暉笑道：“這個(gè)問(wèn)題，讓許衛(wèi)來(lái)回答吧！

我就是一個(gè)單純做技術(shù)出身的，老耿則一直在銀行工作。

許衛(wèi)的金融科技應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)更加豐富，他是麻省理工的博士，曾先后任富國(guó)銀行量化分析副總裁，第一國(guó)際資本模型風(fēng)險(xiǎn)官?！?p/> “哦，是嗎？”

張益達(dá)笑道：“我公司有很多Capitalone回國(guó)加盟的人才，像益民貸CEO陳少杰他們都是第一國(guó)際資本出身的。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)互金的半邊天，都是第一國(guó)際黑幫撐起來(lái)的。

大米金融的CRO陳曦，網(wǎng)商銀行CRO余泉，宜銀貸CRO潘奕婷、拍拍貸COO章峰、陸金所副總經(jīng)理姚志平……

不得不服啊！第一國(guó)際資本是全世界消費(fèi)金融史繞不過(guò)的一座豐碑。

聽(tīng)說(shuō)國(guó)內(nèi)互金公司派出去的獵頭把第一國(guó)際資本里的華人都挖空了。

聽(tīng)過(guò)最離譜的，一個(gè)人曾在CapitalOne做了一個(gè)月實(shí)習(xí)生，回國(guó)后成為某金融公司的首席風(fēng)險(xiǎn)官，結(jié)果公司估值生生漲了一個(gè)億。”

許衛(wèi)笑而搖頭，既對(duì)張益達(dá)的贊譽(yù)感到深深自豪，又對(duì)國(guó)內(nèi)互金行業(yè)的非理性繁榮感到擔(dān)憂。

“相比國(guó)內(nèi)C端消費(fèi)金融的一片紅海，我更喜歡沒(méi)那么嘈雜的B端金融科技?！?p/> 張益達(dá)看著許衛(wèi)，問(wèn)：“許總的論點(diǎn)倒還是新穎，你認(rèn)為B端機(jī)會(huì)更多嗎？”

“機(jī)會(huì)或許沒(méi)那么多，市場(chǎng)沒(méi)那么大。但更加適合長(zhǎng)期發(fā)展，因?yàn)橘岯端的錢(qián)更辛苦，而更多的人缺乏這么一份耐心，更喜歡賺C端的快錢(qián)?！?p/> 許衛(wèi)看著張益達(dá)，又說(shuō)：“當(dāng)然，我這里沒(méi)有任何指責(zé)的意思，每個(gè)人的選擇不同罷了。

B端目前還是一片藍(lán)海，也有一定的進(jìn)入門(mén)檻，所以可以安安靜靜的搞研發(fā)、打基礎(chǔ)?！?p/> 中國(guó)沒(méi)有B端互聯(lián)網(wǎng)的巨無(wú)霸，也確實(shí)讓人感覺(jué)匪夷所思的。

張益達(dá)相信遲早會(huì)涌現(xiàn)出這么一家公司的，當(dāng)然大概率是在阿貍和企鵝中孵化出來(lái)。

無(wú)他，扎根太深了。阿貍的可能性甚至還要更大一些，因?yàn)獒斸敱绕髽I(yè)微信要好很多。

賣(mài)弄一通之后，許衛(wèi)開(kāi)始回到主題，他說(shuō)道：“那我簡(jiǎn)單談一下我對(duì)小微企業(yè)貸的看法，不足之處，還請(qǐng)張總見(jiàn)諒?！?p/> “許總謙虛了，還請(qǐng)賜教?！?p/> 許衛(wèi)繼續(xù)講道：“涉稅數(shù)據(jù)在貸款領(lǐng)域的使用是一種中國(guó)創(chuàng)新。

中國(guó)在根據(jù)國(guó)情進(jìn)行了稅務(wù)的營(yíng)改增之后，涉稅數(shù)據(jù)價(jià)值大增，這對(duì)于中國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常大的機(jī)會(huì)，可以直接邁入數(shù)據(jù)化的時(shí)代，在國(guó)際上進(jìn)行彎道超車。

通過(guò)稅務(wù)局的專線接口調(diào)取相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、分析，通過(guò)模型形成可視化報(bào)告，并且給企業(yè)評(píng)分。

而金融機(jī)構(gòu)可以基于這些信息給企業(yè)貸款。

在這個(gè)過(guò)程中，更現(xiàn)實(shí)的方式是實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，用“人工機(jī)器”學(xué)習(xí)的方式，讓金融機(jī)構(gòu)多了一個(gè)工具，以提高貸款效率。

在深入數(shù)據(jù)建模的過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)了中小微企業(yè)在當(dāng)下有著更多的獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)特點(diǎn)。

比如對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有廠房、辦公樓，以及大量的設(shè)備。

所以在設(shè)置影響他們信用的權(quán)重時(shí)，會(huì)和傳統(tǒng)企業(yè)有非常大的不同。

同時(shí)我們還得出一個(gè)結(jié)論：針對(duì)不同的行業(yè)，必須進(jìn)行不同的模型構(gòu)建，這可以讓影響因子有著更強(qiáng)的行業(yè)屬性。

小微企業(yè)如果運(yùn)營(yíng)狀況非常好，財(cái)務(wù)上往往會(huì)有較高的管理費(fèi)用，這樣一來(lái)日常開(kāi)支增加，企業(yè)就會(huì)降低賬面上的利潤(rùn)。

所以，小微企業(yè)管理費(fèi)比例這樣一個(gè)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)分析不會(huì)覆蓋的指標(biāo)，也成了反映企業(yè)運(yùn)營(yíng)的一個(gè)重要參考。

這些都和傳統(tǒng)應(yīng)用企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)有著很大的不同。”

張益達(dá)贊賞地看了許衛(wèi)一眼，不愧是行家，看來(lái)微眾稅銀的確摸索出了一些稅貸領(lǐng)域的門(mén)道。

買(mǎi)，一定要把這家公司買(mǎi)下來(lái)。

“除了涉稅數(shù)據(jù)，小微企業(yè)貸款也還可以納入其他的企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)作為參考吧？”

面對(duì)張益達(dá)提問(wèn)，許衛(wèi)的回答是：“當(dāng)然！

企業(yè)的基本信息，納稅信息以及經(jīng)營(yíng)信息，財(cái)務(wù)信息，上下游信息，違章稽查等都可以納入風(fēng)控模型中，多維度分析，給企業(yè)用戶畫(huà)像、評(píng)分，并形成最終的商業(yè)價(jià)值?！?p/> 張益達(dá)又問(wèn)道：“這些手段都是應(yīng)用于貸前階段的，關(guān)于貸中和貸后，你們有沒(méi)有什么好的解決辦法？”

許衛(wèi)皺了下眉頭，說(shuō)：“目前，微眾稅銀主要為銀行提供貸前的風(fēng)控技術(shù)支持。

貸中和貸后的話，需要配合涉及企業(yè)經(jīng)營(yíng)層面的CRM、ERP之類的系統(tǒng)。

另外，工商信息變更，司法處罰，以及納稅數(shù)額波動(dòng)等方面，也可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行一定的監(jiān)測(cè)?！?p/> “CRM的話，除了內(nèi)部辦公以外，我們暫時(shí)沒(méi)有對(duì)外發(fā)行產(chǎn)品。

不過(guò)銳向的魔寶支付配合智慧金融研究院，一直在展開(kāi)針對(duì)個(gè)體工商戶收款碼收銀流水的數(shù)據(jù)分析。

目前也有了一些成果，未來(lái)會(huì)向魔寶支付的上千萬(wàn)商家開(kāi)放商戶貸?！?p/> 許衛(wèi)眼睛一亮，早聽(tīng)說(shuō)銳向的金融科技技術(shù)很牛了，沒(méi)想到都開(kāi)始涉足B端了。

“我們國(guó)家有6200萬(wàn)個(gè)體工商戶和2000多萬(wàn)家小微企業(yè)。

比起小微企業(yè)，個(gè)體工商戶的風(fēng)控難度那簡(jiǎn)直是地獄級(jí)的。

他們沒(méi)有稅務(wù)數(shù)據(jù)，只有收銀流水。”

說(shuō)到這，許衛(wèi)感慨道：“在中國(guó)，也只有企鵝，螞蟥金服，還有銳向能給這些個(gè)體工商戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控評(píng)估?！?p/> 張益達(dá)說(shuō)道：“相比他們兩家，銳向目前的數(shù)據(jù)源還是要少上不少。等過(guò)上幾年，應(yīng)該可以追上他們。”

許衛(wèi)猜想張益達(dá)難道有什么殺手锏？不過(guò)張益達(dá)沒(méi)詳談，他也不方便追問(wèn)。盡管好奇心很強(qiáng)，但也只能強(qiáng)按捺住。

“瑞民理財(cái)進(jìn)軍小微企業(yè)貸的決心很大，在資金端，坐擁惠民出行這一流量入口的我們，根本不缺放貸資金。

唯一欠缺的，就是對(duì)B端企業(yè)的風(fēng)控能力。”

張益達(dá)又?jǐn)[擺手，“不過(guò)這都沒(méi)有關(guān)系，不談稅銀領(lǐng)域，瑞民理財(cái)接下來(lái)還會(huì)考慮投資并購(gòu)企業(yè)查詢網(wǎng)站、各細(xì)分行業(yè)的SaaS軟件或者CRM軟件。

瑞民理財(cái)，未來(lái)絕對(duì)不止是P2P，甚至金融業(yè)務(wù)占據(jù)的營(yíng)收比例都只是很小一部分。

我們想做的是中國(guó)的益博睿！以企業(yè)征信為核心，衍生金融、軟件、市場(chǎng)營(yíng)銷等服務(wù)?！?p/> 許衛(wèi)三人對(duì)益博睿都不陌生，這是一家年市值百億美金，上萬(wàn)雇員的世界級(jí)企業(yè)征信巨頭。

“加入瑞民理財(cái)吧！或許應(yīng)該改下名字了，叫……睿信集團(tuán)。

睿，智也，明也；信，誠(chéng)實(shí)，信任，信用。

就叫這個(gè)名字好了！”

給公司改完名字，張益達(dá)又看向三人，說(shuō)道：“睿信集團(tuán)依托目前的基礎(chǔ)，可以給你們提供更廣闊的舞臺(tái)。

未來(lái)，甚至還可以跟隨我的其他產(chǎn)業(yè)一起出海，跟國(guó)際征信巨頭同場(chǎng)競(jìng)技。

至于微眾稅銀，我也可以按照你們A輪融資的估值溢價(jià)20收購(gòu)。

現(xiàn)金或者睿信集團(tuán)的股權(quán)都可以，三位覺(jué)得意下如何？”

許衛(wèi)有些動(dòng)心，他放棄很多獨(dú)角獸C端消費(fèi)金融公司的邀請(qǐng)，加入才A輪融資的微眾稅銀，所求的就是在B端金融科技領(lǐng)域一展抱負(fù)。

張益達(dá)能夠給予他的舞臺(tái)無(wú)疑更加廣闊，是個(gè)優(yōu)質(zhì)的投靠對(duì)象。

趙彥暉和耿心偉兩人作為創(chuàng)始人，持有公司股份最多，這突然的要賣(mài)掉公司，難免有些踟躕。

張益達(dá)提供的收購(gòu)價(jià)其實(shí)也一般，相較幾月前的A輪融資估值溢價(jià)20而已。

他們倆主要在考慮，從創(chuàng)業(yè)者變成職業(yè)經(jīng)理人，自己的得失。

“張總，瑞民理財(cái)已經(jīng)估值10億美元了，我們微眾稅銀的估值不過(guò)是2億人民幣，股權(quán)并購(gòu)的話，我們也占不了太多股份啊？

扣除風(fēng)投的那部分，我們兩人勉強(qiáng)能占據(jù)個(gè)1。至于老許，他連1的股份都占不到。”

趙彥暉曾經(jīng)在國(guó)防科技大學(xué)當(dāng)過(guò)老師，軍人出身的他，性格還是比較果斷，直接就提出了自己的顧慮。

原來(lái)是嫌股份太少了，這個(gè)問(wèn)題好商量。張益達(dá)笑著說(shuō)道：“瑞民理財(cái)有10的期權(quán)池，經(jīng)歷了兩輪融資后還有8.1。

目前發(fā)放了2出去了，你們加入后，也是可以獲得期權(quán)的。

另外，后面視發(fā)展情況，我還會(huì)跟股東商量，對(duì)期權(quán)池進(jìn)行補(bǔ)充?！?p/> “那行吧！我們可不可以選擇一半股權(quán)，一半現(xiàn)金的收購(gòu)方式啊？”耿心偉問(wèn)道。

“可以！”張益達(dá)的回答很簡(jiǎn)單，但卻鏗鏘有力。

耿心偉跟兩位同事對(duì)視了幾眼，又說(shuō)：“那我們得跟IDG等機(jī)構(gòu)股東商量一下，才能做最終決定?！?p/> “嗯，IDG那邊選擇換股，或者全現(xiàn)金退出都可以，你們把我的話給他們帶到?！?p/> 三人都點(diǎn)了點(diǎn)頭，又跟張益達(dá)親切交談了一番后，這才滿意地離開(kāi)了。