決勝新金融時(shí)代 第三十二章 益民財(cái)富

丁思瑤覺得這段時(shí)間累得簡直不行，但也是很充實(shí)的。

先是跟隨銳向科技的商務(wù)部同事拜訪了多家P2P平臺(tái)，跟各大平臺(tái)多位中高層管理都進(jìn)行了一番交談，請教了一些疑問，有簡單有復(fù)雜的。

各大平臺(tái)看在銳向的面子上，也不清楚丁思瑤是同行的情況下，在保留核心機(jī)密的情況下，對于其他運(yùn)營上的問題，基本上是知無不言言無不盡。

雖然對提出這些問題的丁思瑤有些好奇，但也只以為是銳向的員工，互相交流切磋一下理念。

一路問下來，丁思瑤收獲良多，對于資產(chǎn)端的一些運(yùn)營思路有了個(gè)大致的雛形。

接著又跟著開拓貸款超市業(yè)務(wù)的銳向市場部行動(dòng)，拜訪了多家貸款公司。

銳向開拓獲客合作，丁思瑤就找貸款公司合作資金。

具體點(diǎn)就是為一些貸款公司提供放款資金合作。

合作的采用線上線下結(jié)合模式。

益民投資開發(fā)出線上理財(cái)平臺(tái)益民財(cái)富，線下合作貸款公司推薦借款人過來。由益民財(cái)富這邊風(fēng)控審核之后，把通過審核的借款客戶的資料統(tǒng)一做成散標(biāo)或者打包成資產(chǎn)包，上傳到益民財(cái)富線上投資平臺(tái)，推薦給網(wǎng)上的投資人募集資金放款。

散標(biāo)就是對應(yīng)單一借款人。

資產(chǎn)包就是對應(yīng)多位借款人。

散標(biāo)或者資產(chǎn)包做成投資標(biāo)的物，分別叫散標(biāo)和集合標(biāo)。

包含借款人詳情資料，都是打碼加水印遮蔽了一些隱私信息的，但一些方便投資人決策的信息，比如說借款人借款用途，工作單位大體性質(zhì)，薪資水平，還款能力等等都是可以看見的。

由投資人自己再篩選審核，自由選擇投資。

根據(jù)借款人借款金額和期限，散標(biāo)的投資金額和期限也一一對應(yīng)。

集合標(biāo)的話一般涉及多位借款人，借款金額和期限不一樣。所以借款期限相同的一類借款人就會(huì)挑出來組成一個(gè)相同期限的集合標(biāo)，但每位借款人借款金額可能不一樣。

所有由小貸公司推薦的借款人的按時(shí)還本付息均由小貸公司提供100%連帶責(zé)任擔(dān)保。

在這個(gè)模式中，小額貸款公司不但為益民財(cái)富平臺(tái)推送小額貸款項(xiàng)目，還為益民財(cái)富平臺(tái)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。

而小額貸款公司也可以從益民財(cái)富平臺(tái)獲得好處：一方面可以把自己手上的貸款人通過益民貸推送給更多的投資人，完成大量的銷售額；另一方面，還可以通過益民財(cái)富平臺(tái)的先進(jìn)風(fēng)控水平降低壞賬率。

丁思瑤扯著銳向科技和益民財(cái)富的虎皮，跑了一圈下來，輕輕松松就簽了十幾家合作小貸公司。

前期張益達(dá)打算是合作小貸公司，讓他們推薦借款客戶過來。

后期會(huì)慢慢轉(zhuǎn)為自營，銳向科技或者益民投資旗下的自有貸款品牌推薦客戶，再由益民財(cái)富募集資金完成放款。完成一個(gè)內(nèi)部生態(tài)系統(tǒng)閉環(huán)。

前期因?yàn)轱L(fēng)控水平，經(jīng)驗(yàn)等各方面原因，暫時(shí)只能外部合作小貸公司。

張益達(dá)給丁思瑤的指示也是前期找一些小貸公司合作。丁思瑤圓滿的完成了這些任務(wù)。

而樊紅陽這邊，陸續(xù)招聘補(bǔ)充好了公司財(cái)務(wù)，法務(wù)，行政，人事，市場等崗位。

還從其他P2P平臺(tái)挖來了一支十余人規(guī)模的成熟風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。整個(gè)益民投資總算是把各路人馬都聚集齊了，就等益民財(cái)富開始募集資金了。

張益達(dá)檢查了下丁思瑤和樊紅陽最近的工作成果后，給出以下幾點(diǎn)指示：

“第一，公司留下100萬流動(dòng)資金，其余360萬全部交付給銳向科技，準(zhǔn)備開始推廣引流。

第二，引流進(jìn)來的客戶，由樊紅陽這邊帶領(lǐng)運(yùn)營部門完成轉(zhuǎn)化，通過各類活動(dòng)，文案促進(jìn)客戶加大投資。

第三，合作小貸公司這邊由丁思瑤負(fù)責(zé)跟進(jìn)和對接，把控好資金募集后的放款工作。”

益民財(cái)富這邊的工作安排妥當(dāng)后，張益達(dá)又到了銳向科技，找到林真陽，談道：

“老林啊，我在外面搞了一家P2P公司，馬上就上線了。

前期準(zhǔn)備在銳向這邊做一筆投放，預(yù)計(jì)費(fèi)用是360萬。

所以找你商量一下，公司才成立，資金不是很充裕，所以看能不能打個(gè)折。”

說完，張益達(dá)嘿嘿笑了起來，有些不好意思。

益民投資那邊沒有林真陽股份，相反銳向科技這邊有林真陽8%股份。

打折的話，其實(shí)是損害了林真陽的利益。

林真陽哈哈一笑，毫不在意道：

“就是之前在36樓的那家公司么？我看在我們這邊呆了一周就搬出去了。

現(xiàn)在情況怎么樣？要是資金緊張的話繼續(xù)在銳向這邊辦公好了，反正辦公室也有閑置的，放著也是浪費(fèi)。”

張益達(dá)搖了搖頭，開口道：

“益民財(cái)富那邊不能跟銳向科技表現(xiàn)關(guān)系太親密，雖然是兄弟公司，都由我擔(dān)任大股東。

但是銳向現(xiàn)在的客戶主要是P2P和一些貸款公司，特別是P2P，不能讓他們知道銳向和益民的關(guān)系。以免影響到銳向的收入。

益民那邊我都是找的兩個(gè)職業(yè)經(jīng)理人在打理，國內(nèi)運(yùn)營主體公司股份也是他們替我代持。

我的開曼公司益州海外通過VIE架構(gòu)控股益民投資香港，益民投資香港再控股國內(nèi)運(yùn)營主體京城益民投資。

平時(shí)那邊我都很少露面的，都是交給那兩個(gè)職業(yè)經(jīng)理人在負(fù)責(zé)日常管理。

在銳向，我是董事長，如果再進(jìn)軍P2P領(lǐng)域，一定會(huì)引起行業(yè)恐慌和排擠。

其他P2P公司為了減少資敵行為，有可能會(huì)減少甚至放棄在銳向的投放。

所以，這一點(diǎn)一定要引起重視，起碼現(xiàn)在不能曝光我們兩邊的關(guān)系。

等兩家公司都羽翼豐滿了，就算曝光了也不怕。

在絕對的實(shí)力面前，他們應(yīng)該會(huì)懂得怎么選擇。

現(xiàn)在，還是該低調(diào)低調(diào)，猥瑣發(fā)育一波才說。”

林真陽點(diǎn)點(diǎn)頭道：

“行，怎么安排我都你。

費(fèi)這邊，銳向就收個(gè)成本費(fèi)用，四折好了。”

張益達(dá)一樂，老林還真是個(gè)實(shí)誠人啊。其實(shí)四折，銳向也不會(huì)虧錢。甚至還會(huì)小賺一點(diǎn)。

畢竟參與投放的客戶越多，營收越大，成本支出這一塊就可以通過規(guī)模化運(yùn)營壓縮低點(diǎn)。

張益達(dá)大方的說道：

“四折太低了，已經(jīng)摸到銳向明面上的成本了。

這樣吧！五折！

后期益民財(cái)富那邊順利了，風(fēng)投進(jìn)入了，再把價(jià)格漲回來，跟其他客戶一視同仁。

另外，這個(gè)事情你得盯著點(diǎn)辦，不要讓外界知道兩家的關(guān)系。”

林真陽拍拍胸脯道：

“你放心，這事我一定漂漂亮亮的給辦妥嘞！”

張益達(dá)點(diǎn)點(diǎn)頭，讓林真陽安排下去做方案去了。

手機(jī)“嘟嘟”響了，接過來一看是樊紅陽，接通道：

“老樊，怎么了？”

電話那頭的樊紅陽哭喪著臉，訴苦道：

“張總，我想我們忽略了一個(gè)大難題。丁總那邊簽約回來的貸款公司，推薦的借款人全是借款6個(gè)月，1年，2年，3年的，3個(gè)月的都很少。

原原本本照著把標(biāo)給上到益民財(cái)富上面，我怕期限太長了，我們又是新平臺(tái)沒有信任度和好口碑，沒人投資啊！”

張益達(dá)想了想，覺得忽視了一個(gè)大問題。其實(shí)解決辦法有很多，就是這么干有點(diǎn)在走鋼絲。

感嘆道：

“有幾個(gè)辦法，只是得加大運(yùn)營難度了，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大，不好把控。”

樊紅陽疑惑道：

“什么辦法啊？張總，你指點(diǎn)指點(diǎn)。”

張益達(dá)深吸了一口氣，回答道：

“拆標(biāo)，資金池，期限錯(cuò)配。”

樊紅陽聽了也是眼睛瞪得老大，他懂了，怪說不得其他同行網(wǎng)站上那么多拉新活動(dòng)的短標(biāo)。

舔了舔發(fā)干的嘴唇，樊紅陽有些緊張的說道：

“張總，你的意思是我們也學(xué)著其他同行這樣做么？那運(yùn)營難度和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)將幾何倍增長。”

張益達(dá)嘆了口氣說道：

“這也是沒辦法的事！

你發(fā)一年兩年標(biāo)，客戶投資后資金需要鎖定這么久，不是一件容易辦到的事。甚至可以說，現(xiàn)階段根本不現(xiàn)實(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融才多久？很多用戶都是第一次接觸這個(gè)東西，你叫他上來就投資這么久，那基本上是把客戶趕向競爭對手。

我們發(fā)一年兩年的標(biāo)，人家發(fā)一個(gè)月，半個(gè)月的標(biāo)。收益率都一樣的情況下，選擇去哪邊投資不用我多說。哪怕我們收益率更高，用戶幾乎也不會(huì)選擇我們。

收益率和資金靈活性，還有安全性，這基本上是投資用戶在網(wǎng)上選擇投資平臺(tái)最關(guān)注的幾個(gè)點(diǎn)。

我們現(xiàn)在沒有融資，沒有風(fēng)投背書，安全性對于用戶來說基本是是最差的那類平臺(tái)。

其他平臺(tái)有風(fēng)投，上市公司，國資入股，盡管很多都是包裝出來的，但用戶就是信這一套。

收益率的話我們也不可能太高，太高的話其實(shí)也就增加了資金成本，這部分成本最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁給借款人。到借款人那里，可能借款利息會(huì)高的嚇人，降低了資產(chǎn)品級(jí)，逾期和壞賬也會(huì)攀升。

唯一可以玩出花樣的就是資金靈活性。

先說拆標(biāo)，舉個(gè)例子，將借款期限本應(yīng)該為12個(gè)月的標(biāo)的項(xiàng)目，拆分為兩個(gè)6個(gè)月期限的項(xiàng)目錯(cuò)開來分別發(fā)行，然后用第2個(gè)標(biāo)的募集的資金去支付第一個(gè)的到期本息；一年后，借款人到期還款，平臺(tái)支付第二個(gè)標(biāo)的到期本息。

一個(gè)12個(gè)月的借款標(biāo)，據(jù)我所知，有平臺(tái)拆成了12個(gè)一月標(biāo)，依次遞接承轉(zhuǎn)。”